Часто слышу от знакомых фразы: «Зарплату только недавно получили, а денег уже нет».
«Куда все деньги ушли, ума не приложу».
«Совсем не умею экономить – получаем вроде немало, но отложить все равно не получается».
И у меня так было поначалу, когда пришлось самостоятельно распоряжаться своими финансами. Бывало, сядешь и задумаешься – на что же я свои денежки потратила?
В определенный момент мне стало ясно, что так не может дальше продолжаться: деньги разлетаются, как пыль, а я даже не могу точно сказать, на что они были потрачены. Я решила, что пора ответственнее относиться к домашним финансам. Но как? С чего начать?
Домашние финансы , как и финансы любого предприятия, нуждаются в контроле. И если на любом предприятии ведется бухгалтерия, то почему бы не начать ведение бухгалтерии домашней? Я решила, что буду вести планирование доходов и расходов, учет и контроль расходов и, проанализировав полученные результаты, решать, на что тратится слишком много средств из семейного бюджета, а на что недостаточно. И сколько денег можно безболезненно для сегодняшнего дня отложить на крупные завтрашние приобретения.
Планирование доходов и расходов
Планирование я провожу в определенный день месяца – перед самым крупным вливанием в домашние финансы. Записываю все предстоящие доходы нашей семьи на текущий месяц. Суммирую. Затем планирую расходы. К сожалению, строк в статье расходов намного больше, чем в статье доходов, но что поделаешь?! Хотелось бы, конечно, чтобы было наоборот, но так, наверное, не бывает.
Итак, планируя расходы, учитываю в первую очередь коммунальные платежи, плату по счетам за телефон, траты на мобильные телефоны. Кстати, в советские времена на ежемесячные траты, такие, как коммунальные платежи, платы за пользование услугами детского сада, деньги на школьные завтраки, уходило менее 10% семейного бюджета . Сейчас обязательные ежемесячные платежи у большинства наших соотечественников съедают намного больше.
Запланировав обязательные платежи, перехожу к планированию расходов на питание. В первый месяц вряд ли получится точно подсчитать предстоящие расходы на питание, но постепенно этой сложной наукой овладеет любой. Важно не забыть учесть, сколько денег отложить на обеды, если кто-то из членов семьи в рабочие дни питается вне дома. Приблизительно подсчитали сумму предстоящих расходов на питание, записали.
Обязательно нужно запланировать расходы на хозяйственные нужды, на средства гигиены, косметику и т.п. Планируем расходы на бензин, на проезд в общественном транспорте. Не забываем в статью расходов внести строку «Резерв». Вдруг, у вас появятся непредвиденные траты – подарки, посещение стоматолога, ремонт машины, обуви, бытовой техники и т.п.
Запланировав все необходимые расходы, подсчитываем остаток и решаем, как мы будем им распоряжаться – то ли что-то приобретем, то ли отложим. Я использую такой принцип использования остатка: я делю его на три равные части.
Одну часть мы можем потратить на себя в текущем месяце – купить что-то из одежды, книги, диски, посетить ресторан, сходить в кино, театр и т.д.
Вторая часть уходит на так называемые некрупные приобретения – мебель, бытовую технику, материалы для ремонта и т.п. Если денег в этом месяце не хватает для покупки желаемого, то их можно отложить до следующего месяца.
Ну, а третью часть я откладываю на крупные приобретения (например, на квартиру или на новую машину). Как бы мне не хотелось купить в этом месяце дорогую вещь, я все равно не выйду за рамки того, что я запланировала.
Я стараюсь продумывать расходы на несколько месяцев вперед – если в декабре я планирую купить шубу, то деньги из первой части остатка в течение нескольких месяце я не трачу на сто первую кофточку и двести второй диск для сына. Все, что не потрачено в это месяце, переходит на следующий, а потом не следующий. Таким образом – Опа! – и в декабре у меня новая шубка.
Учет и контроль расходов
В первые шесть месяцев ведения бухгалтерии я записывала все без исключения расходы. Для этого я начертила таблицу в тетради. В вертикальных столбцах записала виды расходов. Причем, расходы на питание разделила на подвиды – молочное, хлеб, мясо, сладости, овощи, фрукты, бакалея, масло и сыр, рыба и т.п. В горизонтальных строках записывала дату траты и вид расхода, а цену помещала в нужную клеточку: 5.01, творог 2п. – 40 р. (в клеточке «молочное»). Подсчет расходов вела за день, за неделю и за месяц, причем за месяц – по видам и подвидам расходов.
Сначала тяжело привыкнуть записывать все расходы, но постепенно привыкаешь запоминать цены в магазинах, сколько и на что потрачено. Со временем появляется навык. Удобно собирать все чеки за день в сумочке, а вечером пяти минут хватает достать чеки и записать все расходы.
Есть очень удобные компьютерные программы, помогающие вести домашнюю бухгалтерию . Они облегчают вашу работу, потому что программа сама считает и выдает результат. Ваши расходы программа может представить в виде графиков и диаграмм – тогда вы наглядно увидите, какие расходы у вас реально зашкаливают. Многие такие программы можно бесплатно скачать в Интернете. Когда Вы уже определитесь, сколько и на что у вас тратится в месяц, и на чем можно безболезненно сэкономить, строгий учет расходов можно и не вести.
Анализ
Итак, проведя подсчет расходов и имея перед глазами реальные цифры, можно приступить к анализу. В первые месяцы ведения расходов я была шокирована размером суммы, которую мы тратили на сладости. Ведь от печенья, рулетов, шоколада, мороженого и пирожных пользы совсем не много, вреда больше. И я, планируя в следующие месяцы расходы на питание, уменьшила сумму, так как выяснила, на чем без вреда (скорее с пользой) для здоровья можно сэкономить на питании.
Анализ результатов учета расходов точно показывает, на что вы тратите слишком много, и, сделав выводы, вы сможете сэкономить ваши средства.
Какая-то женщина, увидев, сколько денег в месяц она тратит на косметику, придет в ужас. Кто-то, увидев цифру в графе «Сигареты», получит мощный стимул бросить курить и вместе с тем возможность экономить.
Благодаря полученным результатам и анализу вы сможете четко планировать расходы на следующий месяц. И уж точно всегда будете знать, куда же, как пыль, разлетелись ваши денежки.
Желаю вам открыть для себя такой способ ведения домашней бухгалтерии . Он приведет вас к процветанию и благосостоянию. Главное – не переусердствовать и не превратиться в Плюшкиных!
В 2003 году мы с мужем переехали в город из небольшой деревни (сейчас там живёт всего 38 человек). Погнались за длинным рублём.… Но если доход в пять тысяч рублей для деревни был о-го-го какие деньги, то прожить на них в городе, при условии, что две тысячи из пяти мы платили за съём комнаты, нужно было очень сильно постараться. Мы и старались.
В популярных книгах по составлению семейного бюджета пишут, что несколько месяцев нужно контролировать все доходы и траты. Меня этому никто не учил, я сама интуитивно на второй месяц нашей городской жизни завела такую тетрадочку. Записывала всё до копейки. Скоро выяснилось, что за месяц мы съедаем 22 буханки хлеба, 3 кг сахара, 1 бутылку растительного масла и т.д. Получив зарплату, мы ехали на оптовый рынок и покупали всё как можно дешевле. Деньги оставляли только на хлеб-молоко. Благодаря такой жесткой экономии через пару месяцев у нас даже образовалась небольшая сумма, которую мы потратили на одежду. Так, шаг за шагом - я уже знала, сколько мы получим, куда потратим, и какую сумму сможем отложить.
На днях читала Брайана Трейси. Его формула успеха: «Если хотите быть богатым, тратьте меньше, чем зарабатываете». Этим принципом тогда и руководствовались. Да, мы не ходили в кино, а смотрели его дома, где полно мест для поцелуев. Мы не ели в кафе - дома еда полезнее. Я не могла позволить себе дорогую косметику, но вообще-то двадцатилетней девушке идёт лёгкий макияж. Старались искать плюсы во всём.
Думаю, что только благодаря строгому учёту наших доходов и планированию расходов мы смогли погасить часть ипотеки досрочно, купить машину и съездить несколько раз на море. Да, в данный момент нет накоплений на пенсию, но, даже финансовые гуру советуют сначала погасить долги, а потом делать сбережения.
Моему первому финансовому журналу 14 лет. Это дешевая тетрадь с серыми листочками. С тех пор основной принцип ведения журнала не изменился, добавились только статьи расхода. И веду я его в тетради на кольцах.
Не спорю, сейчас полно программ по контролю денег, начиная от простейшей таблички в том же Excel. Их удобство выше бумажных носителей хотя бы тем, что можно получать аналитику по статьям за любой период времени за пару кликов. Но, я привыкла складывать вручную длинные столбики цифр, что считаю это своего рода медитацией.
Когда мы купили компьютер, я естественно попробовала вести учёт в нём. Но, то лень включать, а потом забыли, куда и что потратили. То наоборот, включишь и вместо составления бюджета - сидишь в интернете или играешь в игрушки. А как-то комп накрыло…. После его восстановления перенесла данные в тетрадь и более не экспериментирую.
Как я веду финансовый журнал
1. В начале года пишу финансовый план
Например:
Досрочное погашение ипотеки (каждый месяц откладывать по Х рублей и раз в три месяца вносить деньги в банк),
Откладывать по 1000 рублей с каждого поступления в копилку на отпуск,
Платить коммуналку и налоги в срок,
Покупка зимней обуви,
И т.п. и т.д.
2. Составляю бюджет на год на основании данных за предыдущий год
2.1. Записываю планируемый доход каждого члена семьи. И маленький секрет: у нас есть статья дохода «Другое».
Это подарки на день рождения, выигрыш в лотерею, сюрпризы и прочие плюшки от Вселенной. Я закладываю на нее небольшой % от общесемейного дохода. При составлении расходов - эту статью почти не учитываю, но если она выстреливает - эти деньги идут на главную финансовую цель.
Самый ответственный этап во всём планировании.
Статьи расходов «продукты», «хозтовары» и т.п. - переписываем с прошлого года, прибавляя 2-3% на повышение цен.
Статья расхода «Одежда». Так как в прошлом году обновили гардероб, то в этом году много денег на эту статью не закладываем. Нужны будут зимние сапоги, но если откладывать по 1000 рублей каждый месяц, то к осени можно накопить на приличную пару.
И по аналогии - расписываю все остальные статьи расходов, учитываю всё, что потребуется, и закладываю небольшую прибавку на случай повышения цен.
Естественно, нужно смотреть, чтоб расходы не превышали доходы. Если это происходит - пересмотреть и на какое-то время отложить крупные покупки.
Конечно, можно взять кредит, если «горит», но мы стараемся копить, а не переплачивать проценты.
Вот табличка для примера. Цифры в ней произвольные.
3. Затем каждый вечер я записываю, сколько денег и на что потратили. Ничего не пропуская.
4. В конце месяца считаю наш доход и расход по каждой статье. Потом сверяю с бюджетом, выделенным на этот месяц. Если перерасход - смотрю, что его вызвало, и стараемся в следующий месяц на этой статье экономить, если это возможно.
5. В конце года свожу всё в сводную таблицу. Опять провожу анализ, где перерасход образовался, где, наоборот, денег выделили больше, чем потратили. В какой месяц на продукты тратили больше, в какой меньше и т.п.
Всё это помогает при составлении бюджета на следующий год.
А вот теперь самое интересное. Не всегда всё идёт по плану, но, если грамотно распоряжаться своими деньгами, из любой ситуации можно выбраться с минимальными потерями.
Планировала на этот год два основных источника дохода: зарплату мужа и мою. К сожалению, я осталась без работы. В срочном порядке провела анализ всех расходов. Посчитала, сколько денег в месяц приходится на обязательные платежи. Дальше прикинула, без чего можно обойтись. Например, в зимние сапоги можно вшить замки и пока не покупать новые, а запланированные на них деньги отложить на ипотеку. Так, шаг за шагом, составила новый план, который даёт уверенность, что всё под контролем. Ищу новую работу в спокойном режиме, без паники.
План по достижению главной финансовой цели, пока заморожен. Но, унывать не стоит! Жить экономно нам не привыкать, нужно всего лишь следовать бюджету. А все, что ни делается, - делается к лучшему.
Даже самая простая таблица, сделанная в Excel или даже Word, значительно упрощает ведение учета семейных финансов. Существует также огромное количество современных инструментов, которые помогут в управлении деньгами. Некоторые самостоятельные приложения для Windows мы рассмотрели в .
Основной целью ведения домашней бухгалтерии является создание прозрачного баланса, чтобы вы всегда четко представляли объемы расходов на различные семейные нужды и доходы своего хозяйства. Как вести учет средств в семье? Для начала нужно определиться с методом ведения записей о расходах и доходах. Выберем наиболее подходящий для этого способ. Самые популярные и удобные средства управления вашими финансами:
- Простая таблица в MS Word;
- Домашняя бухгалтерия в Excel;
- Специализированные программы;
- Онлайн-бухгалтерии.
Вне зависимости от выбранного способа контролировать свои деньги необходимо помнить о том, что домашняя бухгалтерия должна в обязательном порядке отражать некоторые функции домашнего хозяйства. Финансовые функции семьи, как экономического субъекта, можно представить в виде короткого списка:
- Контроль над доходами и расходами;
- Регулирование денежных потоков;
- Распределение денег;
- Инвестирование накоплений.
Разные люди предпочитают делать упор в своей жизни на разные аспекты управления домашними финансами. В обычной табличке легко вести учет расходов и контролировать свои траты.
В специальных программах и онлайн-сервисах большое внимание уделено не только регулированию и распределению средств, но и подсчету общих доходов, поступающих в бюджет. В Excel можно создать книгу, которая будет отвечать вашим личным представлениям о том, какой должна быть максимально функциональная и подробная домашняя бухгалтерия. Рассмотрим некоторые примеры ведения бухгалтерии при помощи компьютера.
2 Ведение бухгалтерии на персональном компьютере
Вести учет всех своих расходов и доходов, а также постоянно отслеживать успехи своей инвестиционной деятельности очень легко на компьютере или ноутбуке. Наличие подключения к интернету – огромный плюс. Самым простым способом подведения периодических итогов будет создание обычной таблички в программе MS Word или любом другом текстовом редакторе, который поддерживает создание таблиц.
Содержание таблиц может быть самым разным, зависит набор табличек от количества источников дохода, диапазонов семейных расходов и других важных для учета семейных финансов факторов. Конечно же, не будет автоматизации, которую предлагает Excel или онлайн-сервисы, но для отслеживания расходов и доходов – самое оно. Ниже мы привели простой пример таблиц, созданных в MS Word.
Специально для ведения домашней бухгалтерии можно создать специализированную книгу Excel, в которой многие функции можно автоматизировать. Вот лишь упрощенный пример набора функций для простенькой книги Excel:
- Суммирование доходов;
- Суммирование расходов;
- Автоматическое подведение месячных итогов;
- Автоматическое распределение бюджета;
- Расчет процентов по депозитам;
- Автоматическое сравнение запланированных и фактических расходов.
Мы уже останавливались подробно на создании полностью автоматизированной книги Excel, есть также очень удобные шаблоны, которые установлены "по умолчанию". В такой книге достаточно просто вести учет и подсчитывать семейные деньги.
Если же собственной фантазии не хватает для создания индивидуальной книги, то можно обратиться к онлайн-сервисам, которых сейчас достаточно много. Среди наиболее интересных мы уже выделяли Drebedengi.ru или HoneyMoney, это очень удобные и простые сервисы, которые значительно облегчают процесс создания собственной бухгалтерии и дают советы новичкам.
Деньги можно считать и на калькуляторе, но даже самый продвинутый калькулятор не позволит вести учет всех расходных статей, подводить месячные итоги и отслеживать ваши инвестиции. Для объединения всех этих функций в режиме "оффлайн" прекрасно подходят программы типа "домашняя бухгалтерия". Есть огромное количество программного обеспечения, которое специально разработано для ведения подробной бухгалтерии.
Мы уже много раз говорили о необходимости инвестировать свои средства. Для многих людей инвестиции становятся проблемой из-за необходимости ведения подробных отчетов собственной инвестиционной деятельности. Сколько было вложено в тот или иной стартап, какова была недельная, месячная, квартальная прибыль? Эта информация должна быть отражена в простой и понятной форме, но именно отсутствие опыта в ведении отчетов отпугивает многих потенциальных инвесторов.
3 Инвестиции и средства их учета
Как правильно вести учет собственных инвестиций? Необходимо четко представлять себе результаты проделанной финансовой деятельности. Ваша домашняя бухгалтерия должна ставить перед собой четкую цель – отражать абсолютно все доходы и расходы, включая внешние вложения и прибыли по депозитам.
Сколько вы вложили и сколько вы получили в итоге – это наиболее ценная информация. Четко видеть объемы доходов в виде процентов и денежных значений – это важная составляющая создания успешной инвестиционной политики. Только на собственном опыте можно понять, какая стратегия самая выигрышная, и каким образом она сказывается на вашем бюджете.
Вот как выходит: экономим, экономим, а куда нажитое честным трудом деть – не знаем. Накапливается немалая сумма. Деньги лежат на депозитах, обесцениваются из-за кризисов и банальной инфляции, а человек не готов сделать шаг навстречу новым источникам доходов. Мы можем привести в пример собственные для того, чтобы вы увидели, каким в перспективе может быть ваш доход, если просто заставить свои деньги работать.
Здесь очень важно понимать, что страх потерять деньги появляется в том случае, если вы не представляете, куда именно уходят деньги. Некоторые инвестиции бывают убыточными, но если вы видите реальный объем потерь и диверсифицируете свои вложения соответственно, то в конечном итоге остаетесь в плюсе. Главное – владеть информацией, вести записи о результатах каждой вложенной копейки.
Домашняя бухгалтерия будет неполной без этих данных. Ниже мы приводим пример таблицы для подведения годовых итогов инвестиционной деятельности и подсчета сбережений.
Большинство современных программ и онлайн-сервисов уже давно предлагают пользователям создать специальные разделы в своей бухгалтерии, которые целиком и полностью были бы посвящены инвестициям. В книге Excel легко можно создать соответствующий лист. Результаты своей инвестиционной деятельности можно записывать даже в блокноте! Главное – точно представлять себе, куда уходят ваши деньги, и откуда берутся доходы!
Вы ведете учет своих доходов и расходов?
Я до недавнего времени не вел. И постоянно, примерно с периодичностью раз в месяц, у нас с женой возникала такая ситуация: «В начале месяца у нас было 30 тысяч. Ну, хорошо, 10 тысяч ушло на еду, 5 тысяч на новый костюм и 4 тысячи на коммуналку. ОК, но где еще 11 тысяч?!»
Семейный бюджет всегда попахивал мистикой – постоянно без вести пропадало до 20% бюджета. Как будто в нашем доме завелся алчный барабашка, который регулярно утаскивал к себе в нору наши кровно заработанные.
Примерно полгода назад я решил положить этому конец.
О своей нехитрой системе учета финансов и о софте, который я использую – в этом посте.
Храню чеки, записываю расходы
Основа любого учета – внимательный каждодневный сбор всех расходов и доходов.
Если расход простой, например, «бензин 900 рублей», то я записываю его в диктофон – как обычно (см. мою статью « »). Потом утром я вобью этот расход в таблицу.
Если расход сложный, например, я накупил в гипермаркете 20 наименований товаров от сыра до мыла, то я сохраняю чек, аккуратно засовывая его в задний отдел кошелька. Или неаккуратно:
На следующее утро (когда я буду планировать день) я перенесу все эти расходы куда надо (об этом ниже).
Программа для учета личных финансов Personal Finances Pro
Вначале я вел обычную табличку в Эксель. И хотя она устраивала меня почти полностью, позже я решил скачать программу учета личных финансов. Переворошил десяток подобных программ и остановился на Personal Finances Pro. Тестировал ее месяц и купил за 690 рублей.
Почему купил? Если честно, то только из-за возможности добавлять категории покупок. Удобно в конце месяца посмотреть, сколько было потрачено на «Еду», а сколько на «Развлечения».
Еще отмечаю, к кому относится расход. Есть 4 значения: «Я», «жена», «дочка» и «семья». Тоже бывает удобно узнать, кто в семье «патриций», а кто «чернь»
Плюс к этому у программы есть функционал на будущее – если задумаю более сложную систему учета, то не надо будет переносить все данные.
99% времени я нахожусь в разделе «Доходы и расходы», хотя иногда вечерами открываю вкладку «Долги» и тихонько плачу, чтобы не разбудить домашних
Ежемесячный анализ
В начале месяца я провожу легкий анализ месяца предыдущего. Удобные графики показывают мне, как распределялись траты, растут ли доходы и расходы. Короче, общую тенденцию.
Иногда полезно, знаете ли, просто узнать укладываешься ли ты в свою зарплату или живешь в долг. Если бы не этот учет, то я бы ошибался в оценке процентов на 50.
Уверен, вам знакома такая ситуация: вы идете по магазину и вдруг видите ее – сумку для ноутбука! Стильная, удобная и цена со скидкой, м-м-м… В голове уже шепчет голос: «Купи, твоя сумка уже никуда не годится. Купи, завтра собрание – там важно хорошо выглядеть. Купи, купи, купи…».
Возникает зудящее желание купить. Эта покупка выходит на передний план и вытесняет все остальное. Признаюсь – я часто становился жертвой импульсивных покупок в прошлом. Купишь, бывало, какую-нибудь циркулярную пилу, а потом целый год думаешь «Нахрена? Можно было раз в год и у соседа брать».
Полгода назад я решил покончить с этим и завел себе отдельную табличку с важным названием «Приоритет покупок». Выглядит она следующим образом:
Все свои более-менее крупные покупки я вношу в этот список с указанием приоритета его покупки по 10-балльной шкале.
Если мне понравилась сумка для ноутбука, то я не спешу ее покупать, а открываю свой список и вписываю туда сумку для ноутбука, например, с приоритетом 7. Уже на этой стадии видно, что сумка может и подождать. При появлении лишних денег, я скорее заеду на ТехОсмотр (приоритет 10).
Я старался приучить к такому же подходу свою жену, но сдается мне, что для женщин это не работает. Она просто отвечает, что понравившаяся ей шапочка имеет высший приоритет 10 (а то и больше) и потому должна быть куплена немедленно
Как видите, к финансам я отношусь довольно легко. Никаких сложных систем или планирования наперед. Лишь чуть-чуть привел все в порядок. Это не занимает у меня много времени, зато появилось ощущение контроля. Не хочу плодить сущности без необходимости.
